Calculadora de Renda Fixa nos EUA
Projete seus investimentos em renda fixa americana — high-yield savings, CDs, Treasuries e mais. Veja o saldo final, os juros líquidos de impostos, o efeito da inflação e quanto de renda mensal em dólar o patrimônio geraria ao fim do período.
Poupança de alto rendimento com liquidez diária e proteção FDIC até US$ 250 mil por banco.
Patrimônio final
$84,110
$62,586 em poder de compra de hoje
Total investido
$70,000
Juros brutos
$19,328
Impostos estimados
− $5,219
Juros líquidos
$14,110
Renda mensal ao final do período
Bruta
$302/mês
Líquida
$221/mês
Líquida em valores de hoje
$164/mês
Calculada aplicando o rendimento efetivo de 4.4% ao ano sobre o saldo final.
Evolução do investimento
Renda mensal ao longo do tempo
Quanto o patrimônio geraria por mês em cada ponto do período, com o rendimento informado.
Nota educacional: títulos como Treasury Notes/Bonds e corporate bonds oscilam de preço se vendidos antes do vencimento (marcação a mercado). Esta simulação assume que você mantém o investimento até o fim do prazo.
Estimativa educacional com taxa constante e imposto aplicado mensalmente — na prática, os impostos são apurados na declaração anual e as taxas variam ao longo do tempo. Não é aconselhamento fiscal ou financeiro.
Renda fixa americana na prática
High-Yield Savings (HYSA)
Contas de poupança de bancos digitais que pagam juros bem acima da média, com liquidez diária e proteção do FDIC até US$ 250 mil por depositante e banco. São o lugar natural da reserva de emergência em dólar. A taxa acompanha a taxa básica do Fed e pode mudar a qualquer momento.
CDs (Certificates of Deposit)
O CD trava uma taxa por um prazo fixo — de 3 meses a 5 anos ou mais — também com proteção FDIC. Em troca da previsibilidade, resgatar antes do vencimento costuma custar alguns meses de juros. Uma escada de CDs (vencimentos escalonados) equilibra taxa e liquidez.
Treasury Bills, Notes e Bonds
Títulos do Tesouro americano: T-Bills vencem em até 1 ano, Notes de 2 a 10 anos e Bonds de 20 a 30. São considerados o ativo de menor risco de crédito do mundo, e os juros são isentos de imposto estadual. Vendidos antes do vencimento, porém, os mais longos podem valer mais ou menos do que você pagou.
Money Market
Fundos de caixa que aplicam em títulos de curtíssimo prazo e buscam manter o valor estável, rendendo perto da taxa básica. São a versão americana dos fundos DI: liquidez alta e rendimento que muda junto com o Fed, sem a garantia de taxa de um CD.
Corporate Bonds
Dívida emitida por empresas. Pagam mais que Treasuries do mesmo prazo justamente porque existe risco de crédito — de uma fração de ponto em empresas sólidas (investment grade) a vários pontos em high yield. Não têm FDIC e oscilam de preço no mercado secundário.
APY vs taxa nominal
APY (Annual Percentage Yield) é o rendimento efetivo de um ano, já contando a composição dos juros. Uma taxa nominal de 5% capitalizada mensalmente vira 5,12% de APY. Bancos americanos anunciam APY; se for o seu caso, selecione capitalização anual na calculadora para usar o número exatamente como divulgado.
Como os juros são tributados
Juros de HYSA, CDs e bonds são tributados como renda ordinária no imposto federal — a mesma tabela do salário — e na maioria dos estados. Juros de Treasuries são isentos do imposto estadual. A calculadora aplica a alíquota que você informar sobre os juros de cada mês, uma simplificação da apuração anual real.
Exemplos práticos
Reserva de emergência em HYSA
US$ 20 mil parados em uma HYSA a 4,5% de APY geram cerca de US$ 74 por mês de juros brutos. Com imposto de 24%, sobram uns US$ 56 mensais — e o saldo acompanha a inflação de perto, o que é exatamente o papel de uma reserva.
Acumulando US$ 500 por mês por 10 anos
Começando com US$ 10 mil e aportando US$ 500 mensais a 4,5% de APY com reinvestimento, o patrimônio passa de US$ 85 mil em 10 anos — sendo US$ 70 mil de aportes e o restante de juros líquidos. Em poder de compra de hoje, com inflação de 3%, vale cerca de US$ 63 mil.
Perguntas frequentes
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